رضاکارانہ فوائد اور HSA کے درمیان تعلقات کو سمجھنے
امریکہ بھر میں اعلی کٹوتی صحت کی دیکھ بھال کی منصوبہ بندی کے اضافے کے ساتھ، صحت کی بچت اکاؤنٹس (HSAs) ایک مفید، لاگت بچانے والی ملازم کے فوائد کا اختیار ہیں جو بہت سے نرس پیش کرتے ہیں. ملازمین کو اس اکاؤنٹ میں سابق ٹیکس آمدنی کو الگ کرنے کا موقع ہے کہ وہ طبی ضروریات کی وسیع حد تک استعمال کرسکتے ہیں، بشمول مساج تھراپی جیسے کچھ صحت مند خدمات، چیئرکریٹک کی دیکھ بھال اور غذائیت کی حمایت.
2017 تک، SHRM رپورٹ کرتا ہے کہ اندرونی آمدنی سروس نے حدود اٹھائے ہیں جن لوگوں کو اپنے HSAs (50 ڈالر کی طرف سے) میں ڈال دیا جا سکتا ہے، جو ملازمتوں کے لئے یہ بھی زیادہ کشش فائدہ بناتا ہے.
امریکہ میں صحت کی بچت اکاؤنٹس کا استعمال
ملازم فوائد ریسرچ انسٹی ٹیوٹ نے، "31 دسمبر، 2016 تک، اس میں 5.5 ملین HSA اکاؤنٹس ہیں جو 11.4 بلین ڈالر کی قدر کی گئی ہیں." مطالعہ نے یہ بھی ظاہر کیا ہے کہ ایچ ایس اے اکاؤنٹ کے زیادہ تر ہولڈرز اپنے اکاؤنٹ کو نقد خرچوں کو پورا کرنے کے لئے استعمال کرتے ہیں. ، کٹوتیوں، شریک انشورنس، سہ ادائیگی اور نسخہ منشیات کے اخراجات سمیت. دیگر دوسروں کو ٹیکس بچانے کے مواقع میں ان فنڈ کو سرمایہ کاری کرنے کی صلاحیت کے باوجود، صحت سے متعلق خدمات کے لئے ادائیگی یا بڑے میڈیکل اخراجات کی منصوبہ بندی کے لئے اکاؤنٹس کی جانچ پڑتال کی طرح استعمال کر رہے ہیں. 2016 میں، ای بی آر آئی نے رپورٹ کیا ہے کہ تقریبا 63 فیصد HSA منصوبوں کے صارفین نے مختلف اخراجات کے لئے فنڈز عائد کیے ہیں.
رضاکارانہ فوائد کو صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات کے کنٹرول میں مدد فراہم کرسکتے ہیں
دوسرے اختیارات جو ملازمین کو ملازمین پیش کر سکتے ہیں وہ رضاکارانہ فوائد کا استعمال کرتے ہیں جو ملازمتوں کو تحفظ کے اضافی پرت فراہم کرتے ہیں.
یہ 100 فیصد ملازم خود مختص شدہ منصوبہ بندی معیاری طبی انشورنس پریمیم کی لاگت کو کم کرنے میں مدد کرسکتے ہیں جب ملازمین رضاکارانہ منصوبوں کا استعمال کریں. تاہم، وہ فکسڈ فوائد میں ہیں، جس میں ان کی قیمتوں میں ڈرامائی طور پر دیگر قسم کے انشورنس سے کم ہو جاتا ہے.
رضاکارانہ فوائد کی سب سے عام اقسام کی مثالیں شامل ہیں:
- ہسپتال کی معاوضہ کی منصوبہ بندی
- حادثہ انشورینس
- کینسر اور اہم بیماری انشورنس
- ضمنی زندگی کی انشورینس
- دانتوں کا انشورنس
- ویژن ڈسکاؤنٹ فوائد
- مختصر اور طویل مدتی معذور انشورنس
- شناخت چوری انشورنس
- پالتو جانوروں کی بیمہ
- طالب علم کے قرض کی ادائیگی
امریکہ میں رضاکارانہ منافع کی رجحانات
2016 ٹاورز واٹسن رضاکارانہ فوائد اور سروے سروے کے مطابق، "92 فیصد امریکی آجروں کا خیال ہے کہ رضاکارانہ فوائد اور خدمات اگلے تین سے پانچ سالوں میں ان کے ملازمت کی قدر کی تجویز کے لئے اہم ہوں گے." 2015 میں یہ فی صد 73 فیصد تھی. 2018 تک، سب سے زیادہ رضاکارانہ فوائد میں سے بہت سے اداروں کے ساتھ تقریبا 80 فیصد پیشکش کی جائے گی.
رضاکارانہ فوائد میں اضافہ کہاں سے آ رہا ہے؟
رضاکارانہ فوائد کی ضرورت ہوتی ہے جو ملازمتوں کی بڑھتی ہوئی تعداد نوجوان نسلوں سے آ رہی ہے جو اپنے ہیلتھ کی دیکھ بھال کے ڈالر پر مزید کنٹرول طلب کرتے ہیں. بہت سے لوگ صحت کی دیکھ بھال کے منصوبوں کو اپنی مرضی کے مطابق چاہتے ہیں جو ان کی طرز زندگی کی منفرد ضروریات کو پورا کرتے ہیں، اور انہیں سال کے طور پر آسانی سے ایڈجسٹ کیا جا سکتا ہے. مثال کے طور پر، ایک واحد ملازم پالتو انشورنس چاہتے ہیں. اس کے بعد بعد میں یہ واحد ملازم شادی شدہ ہو جاتا ہے اور اضافی انشورینس کی ضرورت ہوتی ہے جو ان کے آجر سے کافی نہیں ہے.
ایک ہی وقت میں، بہت سے لوگوں کو صرف ہنگامی حالتوں کے لئے پیسے نہیں ڈالتے ہیں جیسے دوسری نسلوں نے. 1،003 بالغوں کے 2017 بینکیٹ سروے سے پتہ چلتا ہے کہ 57 فیصد امریکیوں کو بھی ایک $ 500 غیر متوقع اخراجات کا احاطہ کرنے کے لۓ کافی رقم نہیں ہے. لوگوں کے لئے سب سے بڑا اخراج کار اور گھر کی مرمت اور طبی اخراجات ہیں. جبکہ معیشت کو آہستہ آہستہ بحال کر دیا گیا ہے، 90s کے اختتام کے بعد سے آمدنی کی قیمتوں میں اضافہ نہیں ہوا ہے. لہذا، HSAs اور رضاکارانہ منافع کے پروگراموں میں اضافے نے صارفین کو طبی اخراجات کی ادائیگی کے لئے مزید وسائل دیا ہے.
رضاکارانہ فوائد واقعی صحت بچانے کے اکاؤنٹس سے لے جا سکتے ہیں؟
یہ یاد رکھنا ضروری ہے کہ صحت کی دیکھ بھال کسی بھی انداز میں نہیں ہونا چاہئے اور کبھی بھی ایسا ہی نہیں ہونا چاہئے. صحت کی بچت کے اکاؤنٹس اور رضاکارانہ فوائد کے معاملے میں، ملازمین کو بھی حصہ لینے کا فیصلہ یا نہیں.
وہ یہ بھی فیصلہ کرسکتے ہیں کہ ان سے پہلے ٹیکس کی آمدنی کتنی کم ہے جو ان منصوبوں میں شراکت کرنا چاہتے ہیں. مستقبل میں صحت کی دیکھ بھال کی ضروریات (مہنگی سرجری یا حمل کی طرح) دوسروں کو کم از کم اس میں ادویات اور روک تھام کی دیکھ بھال کے لۓ ادا کرنے میں مدد مل سکتی ہے.
کچھ ملازمین کے لئے طبی ضروریات کی منصوبہ بندی کے لئے رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کو زیادہ سرمایہ کاری مؤثر طریقہ ہو سکتا ہے. وہ ایک سنگین بیماری کا شکار ہوسکتے ہیں جو انہیں اکثر ہسپتال میں رکھتا ہے، اور اس وجہ سے ایک ہسپتال کی معاوضہ کا منصوبہ ہے جو ان کو ادا کرتا ہے. ایک ملازم جو کیمیائی تھراپی کے علاج سے گزر رہا ہے وہ ایک اہم بیماری کی منصوبہ بندی کے ساتھ جانے کا انتخاب کرسکتا ہے جو غیر متوقع اخراجات کے لئے بہت ضروری مالی مدد فراہم کرتا ہے جو ہفتہ کے معاملے میں HSA اکاؤنٹ کو ختم کر سکتا ہے.
HSA بمقابلہ رضاکارانہ انشورنس
HSAs اور رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کے درمیان فرق سب سے بہتر ہے کہ وہ کیسے استعمال کرتے ہیں.
صحت کی بچت کے اکاؤنٹس پہلے سے ٹیکس والے ڈالر ہیں جو ہر سال ہر ایک مخصوص رقم پر لاگو ہوتے ہیں. وہ 100 فیصد خود مختار ملازمین ہیں جو ان کی آمدنی کا ایک فیصد تعین کرتی ہے جو ہر ایک خصوصی اکاؤنٹ میں اس خصوصی اکاؤنٹ کو مختص کرتی ہے. HSA فنڈز جمع، لیکن دلچسپی نہیں کرتے. فنڈز ایک ڈیبٹ کارڈ کے ذریعے براہ راست فراہم کرنے والوں کو ادا کرنے کے لئے، یا بینک اکاؤنٹ میں ادائیگی کے لئے منظور شدہ دعوی جمع کر کے دستیاب ہیں. جب ایک ملازم منظور شدہ میڈیکل سروس یا مصنوعات کے لئے ادائیگی کرنے کے لئے فنڈز کا استعمال کرتا ہے، تو ایسا کرنے کے بعد یہ ان کے صوابدید پر ہے. کچھ ملازمین کو صرف اکیلے فنڈز چھوڑ کر انہیں ٹیکس پناہ گاہ کے طور پر استعمال کرتے ہیں.
رضاکارانہ فوائد ایک 'استعمال یا کھو' کا اختیار ہیں، بہت زیادہ ملازم کے فوائد کے پروگراموں کی طرح. ہر ماہ، ملازمین اپنی پسند کے رضاکارانہ منصوبوں میں حصہ لینے کے لئے تنخواہ کٹوتی کے ذریعہ ایک چھوٹا سا پریمیم ادا کرتے ہیں. وہ 100 فیصد خود مختص ہیں، لیکن (HSAs کے برعکس) پریمیم کی منصوبہ بندی وقت کے ساتھ جمع نہیں کرتے ہیں. ملازمتوں کو یہ فیصلہ کرنا ہوگا کہ ان کا استعمال کرتے وقت، منظور شدہ دعوے میں رکھنا ضروری ہے، اور پیسہ ان کو براہ راست ادا کیا جاتا ہے (فراہم کرنے والے نہیں). یہ ہر کوالیفائنگ ایونٹ کے لئے ہوتا ہے. سال کے اختتام پر، فائدے کے ارکان نے دعوی کیا ہے کہ وہ ادائیگی کے لئے ادائیگی کر رہے ہیں، اور وہ اس رقم میں سے کسی ایک قسم کے بچت کے اکاؤنٹ میں ڈالنے کا خاتمہ کرسکتے ہیں. لیکن انہیں ابھی بھی ٹیکس ادا کرنا ہوگا.
صحت کی بچت اکاؤنٹس کی جگہ لے سکتے ہیں جو رضاکارانہ منافع کی منصوبہ بندی کی اقسام مالی ضروریات اور دیکھ بھال کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے کہ انفرادیت کے منصوبے کے ارکان ہیں. مثال کے طور پر، ایک ملازم حادثے کی پالیسی، ہسپتال کی معاوضہ کی منصوبہ بندی، اور ایک اہم بیماری کی منصوبہ بندی میں حصہ لے سکتے ہیں. یہ ملازم شاید ٹوٹا ہوا بازو کا تجربہ کرسکتا ہے، ہنگامی کمرہ اور اس کے بعد سرجری کے سفر کے ساتھ، جس میں ہسپتال کے قیام اور تھراپی کی ضرورت ہوتی ہے. حادثہ کی منصوبہ بندی سے ٹوٹا ہوا ہڈی کے لئے ملازمین کو 750 ڈالر ادا کر سکتا ہے، ہسپتال کی معاوضہ کی منصوبہ بندی ہسپتال کے قیام کے لئے 1،000 ڈالر فی دن ادا کر سکتا ہے، اور اہم بیماری کی منصوبہ بندی $ 0 ادا کرے گی. اگر ملازم ایک HSA ہے، تو وہ اسے استعمال کرنے کے لۓ منتخب کرسکتے ہیں جو معیاری ایچ ڈی ایچ پی کے لئے دواؤں اور تھراپی کے استعمال کے ذریعے اضافی اضافی کٹوتیوں کے لئے ادا کرتے ہیں.
رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کا استعمال ملازمتوں کو اپنی صحت کی دیکھ بھال کے ڈالروں کا استعمال کرنا چاہتے ہیں، جہاں وہ دیکھ بھال کرتے ہیں، اور کم شرح کے لئے بات چیت کرنے کے لۓ لچکدار کا بہت بڑا معاملہ دیتے ہیں. وہ دیگر صحت کی دیکھ بھال کے فوائد کے ساتھ مل کر میں خریدا جا سکتا ہے اور جب وہ ملازمین کو مزید فائدہ مند نہیں ہوتے ہیں تو گر جائیں گے. دیگر اقسام کے فوائد کے مقابلے میں رضاکاری منصوبہ بندی گروپ کی شرحوں پر بہت سستا ہے. اگر وہ ملازمت کے دوروں کے درمیان ایک ملازم ہے یا کوریج سے محروم ہوجاتا ہے تو وہ بھی خود کو خریدا جا سکتا ہے.
یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ کچھ طبی کلینک صرف خود کو ادائیگی کے اختیارات پیش کرتے ہیں، جو بچاؤ اور عام صحت مند دیکھ بھال کے لئے لاگت کی بچت فراہم کرسکتی ہے. اس صورت میں، ایک HSA یا رضاکارانہ انشورنس کی منصوبہ بندی ان کی ضروریات پر منحصر ہے ملازمین کو بہتر سودا پیش کر سکتے ہیں. یہ دیکھ بھال کی فراہمی اور منظوری کے عمل کی قسم پر یقین ہے.
رضاکارانہ فوائد بھی ملازمتوں کے لئے مناسب متبادل بھی بن سکتے ہیں جو صرف ایک نیا کیریئر کے ساتھ شروع ہو رہے ہیں. ان کا امکان یہ ہے کہ وہ اپنے آجر کے ذریعہ پیش کردہ کم درجے کی ایچ ڈی ایچ ایچ پی سے زیادہ برداشت نہ کریں، اور اس کے پاس HSA فنڈ یا ہنگامی بچت کے اکاؤنٹ میں زیادہ پیسہ کمانے کا وقت نہیں ہے. اس صورت میں، ایک رضاکارانہ فائدے کی منصوبہ بندی کو اس وقت تک حفاظتی نیٹ فراہم کرسکتا ہے جب وہ کسی HSA میں زیادہ سے زیادہ بچا سکتے ہیں، یا نرس کے ساتھ کم کٹوتی صحت کی انشورنس کی منصوبہ بندی کے لۓ.
ملازمت کسی دوسرے کو کیوں منتخب کرتے ہیں
جب نوکرین رضاکارانہ فوائد پیش کرتے ہیں جیسے دانتوں کی انشورنس، وژن کی دیکھ بھال، پالتو انشورنس اور دوسرے اختیارات جو روایتی صحت انشورنس پروگراموں میں شامل نہیں ہیں، یہ ملازمین کو بونس کے طور پر دیکھا جاتا ہے. وہ عام طور پر صحت کی دیکھ بھال کے متبادل کے طور پر اسے نظر نہیں آتے ہیں. وہ شاید مختلف عوامل کے لئے HSA استعمال نہیں کرسکتے ہیں، بشمول صحت مند ہونے اور زیادہ دیکھ بھال کی ضرورت نہیں ہے. وہ دیگر دباؤ کے اخراجات جیسے طالب علم قرض کے قرض اور گھریلو اخراجات ہوسکتے ہیں جو انھیں HSA میں پیسہ بچانے سے بچا سکتے ہیں. یا وہ بہترین ٹیکس پناہ گاہ پر تعلیم نہیں کر سکتے ہیں جو HSA فراہم کرتی ہے.
یہ شک ہے کہ اوپر کی وجوہات کی وجہ سے رضاکارانہ انشورنس کی منصوبہ بندی صحت کی بچت اکاؤنٹس کی جگہ لے گی. رضاکارانہ فوائد HSAs کے خلاف کام نہیں کرتے ہیں. جب وہ دوسرے ہیلتھ انشورنس کے اختیارات اور صحت کی بچت اکاؤنٹس کے ساتھ استعمال میں استعمال ہوتے ہیں، تو اس وقت ہوشیار ملازمین کو بہترین کامیابی حاصل ہے.
سمجھتے ہیں کہ کس طرح اور جب رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کا استعمال کرتے ہوئے، HSAs استعمال کرتے ہیں، اور جب روایتی طبی انشورنس استعمال کرتے ہیں تو ہر قسم کے منصوبوں کے فوائد کے بارے میں تعلیم اور شعور کے بارے میں آگاہ ہوتے ہیں. صحت کے فوائد کو استعمال کرنے کے لئے کوئی 100 فیصد صحیح راستہ نہیں ہے، لیکن صحت کی دیکھ بھال کے بارے میں پیسے بچانے اور اچھی رہائش کے بہت سے طریقے موجود ہیں. ملازمین کو انتخاب کرنے سے پہلے ان سب کے اختیارات کے بارے میں ممکنہ طور پر جاننے کی کوشش کرنی چاہئے.